郑明杉/文
医美行业再次卷入风波中。
2月26日，裁判文书网披露一集体诈骗案。张梅（化名）为首的犯罪集团，以一生物科技公司为载体，联合众多美容院、大医美公司等实施医疗诈骗，涉及被害人1393人，诈骗金额高达4.24余亿。
财经网金融注意到，有银行成为了医美诈骗的资金方，在医美分期涉案后，银行也染指其中。
医美分期贷“免费美容”成噱头
在医美分期纠纷中，“免费美容”是主要噱头。裁判文书网曾披露，一男子黄一伟（化名）曾创办了多家公司，为了吸收原始储备金，其用“全免”美容为幌子，公开宣传客户贷款。
在该案中，被害人彭某称，其与简冉公司签订美容协议，做双眼皮手术，其给博南公司支付了29800元的美容费，简冉公司再分12月返其现金，全额返还美容费。而彭某在博南公司做完手术后，其只收到了简冉公司两个月的返还款，之后这家公司就跑路了。而她称，后来才知做双眼皮的市场价约8000元或9000元。
在该案中，黄一伟称，其注册了多家公司，客户全款支付美容费用后，以其实控的简冉公司名义分12期向客户代返还本金，客户只需支付每个月的借款利息。
而这其中，客户全款支付的美容费用、或者是客户参加美容贷款的费用，美容机构按照68%-70%比例，以佣金名义返还给黄一伟。
据黄一伟透露，通过“全免美容”吸收了大概2650万元，除去反利给“全免客户”部分欠款，自己个人挥霍了200多万元，买了4台车，在女朋友身上花了六七十万元。
最终，黄一伟被判非法吸收公众存款，集资诈骗罪，数罪并罚，获刑14年。
广东南粤银行染指“免费医美”案
值得注意的是，在这些案件中，多方各司其职，层层圈套下给消费者。
裁判文书网曾披露，一伙人与福州医美机构合作，医美机构与小额贷款公司联系，而银行则系小额贷款公司“消费贷”资金方。
“我在现场看到几个客户都是事先拿着纸条，照着填写资料信息，觉得很可疑就上报了公司。”一深圳某网络科技公司福州分公司员工证词透露，“该整型诊所的业务都是我进行对接。业务合作模式是：顾客到某门诊做美容消费，可申请贷款，再分期还款。客户下载APP，之后再上传资料，如银行流水来等待审核。”
他称，“我知道介绍顾客到某诊所进行美容贷款的人有很多，其中一个女的带人去诊所做美容贷款，她直接拿着写有公司信息的纸条照着写，还帮顾客接听和回答贷款公司的回访电话。”
值得注意的是，主犯江某证词也透露，贷款合作的银行系广东南粤银行。“在向广东南粤银行申请贷款时，很多客户填写的工作单位、职务、工资等都是虚假的。我们怕客户说错，客户说错的话就无法通过美容贷款的申请，我们就拿不到钱，所以我们让客户按照资料上去说。”
而假的客户信息及银行流水如何提供的呢？
据悉，其中一个合伙人陈某安排他人，在街道上找到一老太太购买虚假的银行流水。江某另一个合伙人陈某称，是他们和客户说“既可以免费美容，又可以拿到钱，贷款之后不用还钱或者只还部分钱。”
原来，该团伙中有人负责通过微信、朋友圈、qq等对外宣传，称申请小额贷款做“免费美容”“贷款不用还”等。此后，给客户提供虚假银行流水，哄骗其在小额贷款平台申请“美容贷款”。
“贷款成功后，医美门诊部获得50%，其他人按照比例分。而想做医美的客户，其实没有按贷款申请的时候所写的‘资金用途’做美容，或者仅仅只是做价格极其低廉的美容。”据福州一医美门诊部老板赖某称，
值得注意的是，广东南粤银行发放“消费贷”后，客户大面积逾期。
该医美机构老板赖某称，“医美机构接待的客户做美容贷款的达60%至70%，通过的平台有佰仟、即科、马上金融等。”
即科代表房某称，2015年12月开始，我们即科金融信息服务公司就与广东南粤银行达成合作协议。而此后“我们公司陆续发现该门诊部客户发生大面积逾期，款项达182万多元。”
“我们主要是电话催款，催款过程中不少客户反馈说是中介带他们做美容贷款。银行流水、工作单位等都不是自己真实的信息，都是由中介的人提供的。”
消费金融专家苏筱芮表示，虚假银行流水跟个人资料，确实体现出商业银行在贷款的审核环节方面存在疏漏，一方面，银行应当从严审核贷款业务，按照监管要求不折不扣完成各项风控流程；另一方面，银行也应当注重场景方风险的把控，对于缺乏资质、有前科劣迹对场景机构不应存有侥幸心理。
背后风控存隐忧
在“免费医美”案中，虚假银行流水能蒙骗过银行审核，而该行风控同样存在隐忧。
2020年12月31日，人行广州分行披露一罚单，广东南粤银行因“未按规定履行客户身份识别义务”，以及未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”，领罚197万元，相关责任人被罚8.8万元。2018年11月，该行揭阳分行就曾因同样的原因领罚25万。
而在此1个多月前，2020年11月19日，广东南粤银行股份佛山分行因“票据业务严重违反审慎经营规则”，领罚25万元。2019年9月，广东南粤银行第一直属支行再次因“贷款业务严重违反审慎经营规则”，领罚30万元。
对于“未按规定履行客户身份识别义务”、“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”等违规事项，苏筱芮认为，确实属于风控上的违规，这些内容也是商业银行反洗钱、反恐怖融资相关工作的基本要求，因此，银行应当从制度上加强管理，做好反洗钱队伍建设，在提升工作水平的同时将责任落实到人。
财经网金融对此联系了广东南粤银行，但是截止发稿，对方尚未回复。
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发布于：北京