国产剧《狂飙》热潮仿若还在昨日，《漫长的季节》再度成为爆款。电视剧里大多数人物的命运，都裹挟在宏大的历史进程之中。虽然有磨难，但更打动人的是，无论什么境遇下，剧中的人物都依然有一股努力生活的韧劲。故事的最后光芒耀眼：年迈的王响看见年轻时的自己正开着火车驶向远方，大声地喊出“往前走，别回头”，仿佛在告诉观众，“无论有多么大的困难，一切终将会过去”。
这部剧也给我们带来一些思考：每个时代有每个时代的难题，但在时代洪流的冲击下，我们也并非无能为力。比如当下，我们就面临着一个非常现实的问题——人口老龄化。老龄人口越来越多，社会层面的养老压力越来越大，当我们迈入年老时，如何才能拥有“高质量的养老生活”呢？经济基础决定上层建筑，相对丰厚的物质保障是从容养老的第一步。那么，如果想要为养老生活做更多物质准备，应该从哪些方面入手呢？个人养老金制度和个人养老金融产品，了解一下！
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最新的个人养老金制度，你了解了吗？
在一些人对个人养老金制度不甚了解的同时，另一部分人已经开始为自己的养老生活提前做准备了。最新数据显示，截至2023年3月，有3038万人开立个人养老金账户，其中900多万人完成了资金储存，储存总额182亿元，人均储存水平2022元，购买产品总额110多亿元。（数据来源：新华财经《「财经分析」专家：养老金融将在技术赋能之下走上发展“快车道”》，2023.5.22）
为什么提醒你关注个人养老金制度？每个国家的人口结构随时间推移而变化，社会养老保障体系也是一个不断完善的过程。目前，为了积极应对人口老龄化的挑战，我国借鉴西方发达国家经验，大力发展多层次、多支柱养老保障体系。去年底以来开始推行的个人养老金制度，就是我国发展养老第三支柱的重要举措。
据统计局和人社部数据，我国2021年离休人员基本养老保险收入和城镇在岗职工平均收入分别为约4万元和10.7万元，测算基本养老金替代率仅仅约为37.4%（数据来源：华西证券《迎养老金融机遇，立优势拓空间》，2022.6.12。）。这与世界银行测算的可以维持退休前生活水平的养老金替代率——70%，相差甚远。
在此背景下我们再看“个人养老金制度”，其中的“个人”两个字，强调的是“每个人都要去充当自己养老的第一责任人”，相当于帮助我们在当前养老保障的基础上，再多加一重保障，努力通过个人的养老投资规划，将养老金替代率提升至更高。长远来看，个人养老金制度具备时代所赋予的使命意义，有望成为养老保障的中坚力量。
通过开设个人养老金账户，一方面，可以投资符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品，做好长期投资规划，充分利用时间的复利效应，一点一滴积攒养老财富；另一方面，税延政策是个人养老金制度的政策支持，简单来讲，你每年缴纳的养老金额度，暂时不需要交税，只需要在若干年退休时取出时交3%的税，通过参与个人养老金，每年或可以省下不少“真金白银”。无论从哪个维度来看，开设个人养老金账户都是非常有必要且有吸引力的。
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合适的个人养老金融产品，
你选对了吗？
个人养老投资，优选产品是重要的一步。目前，作为“养老投资新选择”之一的养老目标基金日趋流行。根据证监会发布的最新一期《个人养老金基金名录》以及《个人养老金基金销售机构名录》，截至今年一季度末，个人养老金基金持续扩容，产品数量增至143只，销售机构增至44家。面对林林种种的养老目标基金，我们到底该如何选择？（数据来源：证监会官网，截至2023.3.31）
根据投资策略的不同,养老目标基金分为两类——目标风险基金和目标日期基金。这两类基金该如何选择呢？有一个简单的原则：如果投资经验相对丰富，清晰地明确自己不同人生阶段的风险偏好，可以选择目标风险基金；如果投资经验比较缺乏，希望整个投资过程更简单，可以选择提供一站式服务的目标日期基金。
无论选择哪一类基金，投资团队的综合实力都是需要重点考量的。相比于一般投资，养老投资其实要更特殊、更难，因为养老投资是一项长达几十年的投资,需要结合市场环境变化、个人生命周期特点进行科学动态调整。此外，养老投资要兼顾安全性、收益性，这就对投资团队的多元资产配置实力提出了较高的要求。
正因此，涉足养老投资领域更早、实力更强的养老投资团队更受欢迎。银华基金从2017年起，就在全面梳理旗下社保、养老金、企业年金三大养老投资业务的基础上，成立了养老金投资决策专门委员会，此后，更是成为发行首批养老目标基金的公募平台之一，为投资者提供了丰富的养老金融产品池。目前，银华基金已经设立了7只养老目标基金Y份额，覆盖养老目标日期基金和养老目标风险基金两大类别，以满足不同人群的养老投资需求，有望成为个人投资养老的优选工具。
银华基金旗下7只养老目标基金Y份额
一边是人间烟火，一边是诗和远方，这可能是很多人向往的养老生活。如果想达到这样的目标，我们需要未雨绸缪，提前制定科学合理的养老投资规划！今天的讨论就到这里了，最后，不妨在评论区回答投教小问题，一起交流对个人养老投资的最新看法~
投教小问题
养老目标基金具体又包括（ ）
A：养老目标日期基金
B：养老目标风险基金
C：以上都是
温馨提示：投资有风险，投资需谨慎。基金是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。
根据有关法律法规，银华基金管理股份有限公司做出如下风险揭示：
一、依据投资对象的不同,基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型，您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期，也将承担不同程度的风险。一般来说，基金的收益预期越高，您承担的风险也越大。
二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例（开放式基金为百分之十，定期开放基金为百分之二十，中国证监会规定的特殊产品除外）时，您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额，或您赎回的款项可能延缓支付。
三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
四、特殊类型产品风险揭示
养老Y基金份额中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。Y类基金份额指针对个人养老金投资基金业务单独设立的一类基金份额，Y类基金份额的申购赎回安排、资金账户管理等事项应当遵守国家关于个人养老金账户管理的规定。
养老基金约定了基金份额最短持有期限，在最短持有期内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。
部分养老基金可选择将部分基金资产投资于港股通标的股票，或选择不将基金资产投资于港股通标的股票，基金资产并非必然投资港股通标的股票。基金资产投资港股通标的股票可能使基金面临港股通交易机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。
具体详见基金招募说明书中“风险揭示”章节。
五、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。银华基金管理股份有限公司提醒您基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。
六、银华基金管理股份有限公司依照有关法律法规及约定申请募集，并经中国证券监督管理委员会（以下简称“中国证监会”）许可注册相关基金。基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要已通过中国证监会基金电子披露网http://eid.csrc.gov.cn/fund和基金管理人网站www.yhfund.com.cn进行了公开披露。中国证监会对基金的注册，并不表明其对基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于基金没有风险。
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