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“房贷20年”还是“房贷30年”该怎么选?到底哪个更划算?

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在中国,传统使然,买房子是每一个家庭的大事,也是必然之事。

但是,对于大多数普通购房者而言,“全款”买房,那是不可能的!多少人掏空了六个钱包都不一定能攒够首付的钱,就更不要说全款了。所以,“贷款买房”这是必经之路。那么问题就来了,贷款买房到底怎么选择贷款年限呢?是越长越好,还是越短越好?

特别是在房贷利率新政落地后(10月8日即将实行的房贷利率参考LPR),贷款买房是选“20年”还是“30年”更划算?

首先,还是要举个例子,这样更直观:

买一套房子,需要贷款100万,我们就按等额本息的方式还款,商业贷款利率就按多地城市的利率5.88%和公积金贷款利率3.25%来计算。

①商贷20年:

总还款金额170.29万元,其中利息是70.29万元;月供7095.25元

②商贷30年:

总还款金额213.07万元,其中利息是113.07万元;月供5918.57元

③公积金贷款20年:

总还款金额136.13万元,其中利息是36.13万元;月供5671.96元

④公积金贷款30年:

总还款金额156.67万元,其中利息是56.67万元;月供4352.06元

相信大家都能看懂上面的四组数据,接下来我们就一起来分析一下

公积金贷款比商业贷款划算太多众所周知,公积金贷款的利率是非常低的,如果能用到公积金贷款的,那一定不能错过。

单纯的从公积金贷款来看,贷款100万,贷30年的利息相比于20年多出了有20万,但是月供方面是每个月能少还1300元。所以,基于公积金贷款的低利息,第一是不建议提前还款,第二就是贷款越久越好。特别是一些月收入相对较低的人群,这样还贷压力相对也能少很多。

 贷款年限越长利息越多,但月供更低毫无疑问,你贷款的年限越长,最终产生的利息肯定就越多。但是,对于很多购房者而言,月收入有限,平日的支出又不少,考虑到还贷压力,还是可以选择贷款30年的。这样虽然利息支付的要多一些,但是你的月供就少了很多,这样压力相对也就小很多。

当然,如果以家庭为单位,收入非常可观,对于支撑当前的月供毫无压力,那选择贷款20年也没有问题的。并且,后续资金充裕了,还能考虑提前还款的。

如何选择适合自己的贷款方式1、首选公积金贷款

如果条件允许,公积金贷款额度也够,那肯定优先公积金贷款。就公积金贷款的利率,那是远远低于房贷利率的,划算!

2、生活压力偏大,贷款30年

对于一些工作年限较短,暂时月收入还不太高,生活压力相对较大的人群。要买房的话,考虑到生活质量不受太大的影响,还是选择贷款30年吧。虽然,看起来利息会高很多,但是你每个月月供却低很多。假如那天资金允许了,你还可以提前还款。

3、月收入不错,贷款20年

这个也不是说土豪随意,有一部分人家庭收入其实还可以,完全可以承受高一点的月供。那么就可以考虑贷款20年,甚至更短的年限,这样支付的利息就会少一部分。

结论:

在一二线城市,房价涨的速度远大于银行利息,如果你选择了30年房贷年限,又实在想少点利息,在某个节点提前还一部分也是可以的。

一般来说,银行还款都是先还利息再还本金,所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3,因为你已经把大部分利息还了,需要付的贷款利息早期基本已经还完了,你后期剩余的尾款几乎相当于没有贷款利息,也就是你早还也没有必要了。

当然了,有些贷款提前还款有手续费,贷一个月就还可能和两个月还多花的钱。

所以,对于大多数的普通人来说选择的30年房贷年限是最佳的选择,尤其是对于现在手头没有那么宽裕的人来说建议等选择30年等额本息,这样还款压力不会太大。

等你手头宽容了,有了闲钱,可以去银行将等额本息还款变成等额本金还款。打个比方,如果是等额本息还款,你每个月还的钱都是一样的,包括利息和本金,利息多,本金还的就少,反之亦然;

如果是等额本金还款,每个月需要还的本金都是一样的,利息不同,则你每个月需要还的钱也是不同的,利息高,你每个月还的就多,利息少每个月还的就少,但是每个月还的本金是不变的。而你后面手头宽裕了可以提前还款,顶多付两个月手续费,但是前期压力小很多。

如果目前手头资金足够支付还款,那更适合选择20年的等额本金方式。

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