消费金融作为促进消费升级、拉动经济增长重要补充手段，在经历扩张后，已进入稳定发展期。特别是在竞争逐渐白热化的背景下，数字技术成为消费金融公司角逐市场的核心能力。
12月29日，针对消费金融数字化进程及趋势的判断，科技驱动型金融机构——马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）通过自身七年实践总结了一份《2022马上消费数字化实践白皮书——精耕细作 质变升维 构建消费金融新生态》（下称《白皮书》），正是这一套成体系的方法论，促使马上消费在精细化运营下跻身为头部持牌消费金融公司，构建了消费金融数字化新生态。
值得注意的是，《白皮书》清晰展示了马上消费通过在科技领域持续不断创造新的量变，最终取得了质的蜕变。
如累计申请发明专利突破1000件，已公开发明专利545件，行业占比达47%，获得“国家知识产权优势企业”；吸纳科技研发人员1978人，占比74%，已升级为国家级博士后工作站；累计科技研发投入超30亿元，连续两届入选国家工信部“人工智能产业创新任务”揭榜单位……以量变的积累实现质变。
业内普遍认为，人工智能、大数据、区块链等新一代信息技术有望帮助消费金融行业实现从量变到质变的跨越，通过精耕细作推动普惠金融高质量发展。因此，只有将数字元素、数字思维注入金融业务运营和服务全链条，强化金融创新、科技武装与数据加持，在金融服务全生命周期实现智能化覆盖后，才能更好地服务用户，实现金融普惠目标，更好地服务实体经济。
行业进入用户体验时代 数字化技术成竞争关键
随着流量营销时代的结束，以往依赖流量和规模的营销策略已不再适用于当下普遍的市场环境，行业迈入以用户体验为重心的全新发展阶段，消费金融公司需要在服务用户的高效性、安全性、普惠性等方面进转型和升级。
然而，广阔的消费金融市场吸引了大量银行、大型互联网公司争相涌入，行业竞争不断加剧。精准触达客群、加强业务开展过程安全可控等都将成为决定消费金融公司立足于市场的重要因素。
《白皮书》指出，无论是消费金融公司主动开展精细化运营，还是控制下沉市场风险，都意味着需要进一步提升数字化水平，以提升业务效率，降低业务风险，优化用户体验。与此同时，在数字经济高质量发展的背景下，消费金融数字化发展或将带动经济发展，因此，消费金融公司势必要加速数字化转型。
在具体应用中，消费金融公司可借助人工智能、大数据等技术，了解某一用户的行为偏好，精准识别用户画像，并提供个性化金融服务。同时，通过智能风控识别用户风险并审批授信额度，甄别反欺诈风险、衡量用户还款意愿和能力等。
事实上，头部消费金融公司早在数年前已开展数字化转型，并在消金行业内积累了多项数字化经验。以马上消费为例，其利用人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别五项技术分别建设了金融云及生产数据中心，从效率及安全两方面承载所有数据的存储与计算。继而形成了数据中台、AI中台、业务中台，以构建“场景—数据—技术—产品”闭环。
据悉，目前马上消费数字化技术已覆盖超过200个消费场景，且为了持续提高数字化能力，仍在加大研发投入。
科技贯穿业务全过程 构筑个性化安全防线
过去，在消费金融行业快速发展的背景下，诸如用户隐私泄露、资产回收逾期等风险也随之暴露。特别是近几年，消费金融公司服务的用户更加下沉，农村用户、新市民等群体中包含了大量“零信用”用户，如何为其提供精准服务，并防范债务违约风险，是消费金融公司不得不解决的问题。
《白皮书》认为，对于消费金融公司而言，风控应如“毛细血管”般深入到消费金融业务的各个环节，大数据、人工智能等技术手段则成为提升风险管理能力和水平的有效途径。
以为“征信白户”提供信贷服务为例，马上消费将科技贯穿至业务全流程，。在贷前，其通过活体检测、人脸识别、唇语识别、聚类算法、神经网络算法、行为轨迹等技术，可核验用户身份并对其进行反欺诈实别，判断用户还款意愿及能力，为其提供给个性化贷款服务。
在贷中，除了提醒用户及时还款，马上消费会持续进行贷中动态风险管理，在对用户实际放款前进行二次风险扫描，关注其是否存在“多头借贷”等影响偿还能力的行为，并结合意图识别技术对提前还款、办理分期等常见业务问题提供在线自助办理服务。
《白皮书》披露，在使用自主研发的“智能贷后管理平台”后，马上消费60天逾期欠款回收率达93%，资产回款表现处于业内领先位置；智能分案效率较以往提升38%，客服时间利用率提升15%。
不容忽视的是，对于用户而言，线上化业务存在造成隐私数据泄露的可能，个人隐私保护一度也成为各界关注焦点。为保障用户数据安全，马上消费不仅从安全技术体系、安全管理体系、安全运营体系“三个体系”角度同步建设新型信息安全防护能力，还将研究储备隐私计算解决方案，在保护数据隐私及安全的前提下，为数据使用、流通、交互等建设安全长廊；通过信息安全领域技术，持续增强对消费者隐私数据及相关权益的保护。
业内普遍认为，在风险可控的前提下，消费金融公司服务下沉市场及新市民群体的能力将得到大幅提升，有望在社会价值与商业价值之间实现相对平衡，达到推动普惠金融发展、延伸普惠金融服务边界的目的。
交互成数字发展新目标 普惠金融有望加速实现
将科技应用于金融，本质是为了让金融服务变得更加智慧高效。目前，人工智能、大数据等技术主要应用于消费金融公司获客、风险评估、贷款管理等场景。如何通过智能决策，更高效、更智能地服务客户，以实现消费金融行业的普惠“初心”，亟待业界探索。
有专家认为，目前，人工智能技术正处于感知智能向认知智能的交叉过渡阶段，在完成计算智能及基本感知后，将向生成式AI、知识图谱、AI心理学、情绪感知等下一代交互技术发展。
2022年Gartner发布报告指出，到2023年，将有超过三分之一的大型企业机构的分析师使用决策智能，包括决策建模。到2025年，生成式AI将占据全球数据产量的20%。结合大数据、物联网、云计算、数字结对、XR等数字技术，未来生成式AI可帮助金融机构等为客户提供产品的沉浸式交互体验感，打造金融产品的元宇宙世界。
新兴技术探索永不止步。《白皮书》显示，马上消费将运用基于深度学习思想的生成模型VAE和GAN算法、神经渲染、DelightfulTTS等新技术，尝试制作能够批量生产解决复杂场景交互问题的数字人生产平台。
另外，马上消费还将对公司的结构化数据、半结构化数据、非结构化数据以知识图谱形式进行沉淀，通过知识抽取、知识融合等方式搭建企业级知识库，进一步服务于决策智能；金融云CICD将继续提升容器化率，通过与AI 中台的集成沟通，加快产品与服务迭代。
《白皮书》还详细介绍了科技是如何赋能乡村振兴、碳中和的，以及马上消费获得的一系列认可等。
业内认为，新的发展阶段，只有不断巩固存量优势，并拓展增量空间，推动金融业实现质的有效提升和量的合理增长，走高质量发展道路，才能“以质取胜”。未来，马上消费将不忘初心，不断加大科技创新和投入力度，为用户提供更高效、更智能的金融服务，为经济高质量发展提供金融和科技助力。
发布于：广西