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有房贷的人注意了,3月1日后,贷款利率将有一次调整的机会

小希品财

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文/龙小林

从去年8月份以来,我国便开始实行新的贷款利率形成机制。在新机制下,贷款利率将以贷款市场报价利率(LPR)加点的形式形成的,而贷款市场报价利率是由多家商业银行给出的,每个月公布一次,而非像以前一样由央行直接规定。这就使得贷款利率能更好地随市场而动。从2020年1月1日开始,所有新发放的贷款都将按新利率机制执行,至于以前的贷款暂时还不受影响。不过,在3月1日之后,情况又将出现一些变化。

有房贷的人注意了,3月1日后,贷款利率将有一次调整的机会

根据央行近日发布的公告,从2020年3月1日起,将开始对存量贷款的贷款利率进行转化,也就是以前没有按LPR加点的贷款,利率转化成LPR加点的形式。当然,贷款利率的转化不是强制的,客户有选择的权利,也就是可以转化,也可以继续执行原来的贷款利率。

无论是转与不转,机会都只有一次,一旦选择转化,就不能再转回来,如果选择不转,那过了8月31日之后就不能再转。此外,公积金贷款并不包括在内,也就是说用公积金贷款的,仍然保持原来的利率不变,也不需要转化。

很显然,这对于目前身负银行贷款(公积金贷款除外)的人来说,既是一个机会,同时又是一个选择难题,到底要不要转?转与不转到底有什么好处和坏处?

有房贷的人注意了,3月1日后,贷款利率将有一次调整的机会

首先,如果转成新的贷款利率,贷款利率是不是会比之前要低一些呢?不一定!目前最新的五年期以上的贷款市场报价利率(LPR)为4.8%,相比之前的4.9%的贷款基准利率要低一些。不过,新的贷款利率并不是按4.8%来执行,而是要在这个利率的基础上加点形成,实际贷款利率有可能比4.8%高,当然也有可能比4.8%低(加点可以为负)。

当然,以前的实际贷款利率也有可能是在4.9%的基准利率上上浮或下浮,所以转成新的贷款利率之后,实际贷款利率有没有下降,还需要看之前的贷款利率是多少以及新贷款利率会在4.8%的基础上加多少点。

如果是转成新的贷款利率后,实际的贷款利率并没有比之前的低,甚至还要高一些,那是不是就不转为好呢?这也不一定!因为新的贷款利率并不是固定不变的,而是每个月都有机会调一次(加点固定不变,仅LPR调整)。而且按照目前的形势,未来LPR下调的概率还不小。所以就算现在新的贷款利率较高,但未来就有可能更低。

而如果继续执行原来的贷款利率,那无论未来市场贷款利率是否下调,都没有机会再做调整,会一直以这一利率到贷款还清。既然如此,到底要怎么选才好呢?

有房贷的人注意了,3月1日后,贷款利率将有一次调整的机会

由于两种利率各有各的优缺点,所以选谁都不好下决定。以希财君的看来,如果是新的贷款利率比原来的贷款利率更低,那就应该转成新的贷款利率比较好,这样或许至少可以享受几年较低的贷款利率,从而省一些利息。

如果是新的贷款利率比原来的贷款利率高,一方面,可以看剩余的贷款期限是多少,若剩余贷款期限还比较长,那选新的贷款利率或许更好,若剩余贷款期限已经很短,那就机制执行原来的利率。另一方面,可以看原来的贷款利率是在基准利率上是否有上浮以及上浮了多少,如果上浮的幅度较大,选新的贷款利率可能会更好,以期未来利率的下降,如果没有上浮或还有下浮,可以考虑执行原来的利率。

不管怎么说,此次央行调整存量贷款的利率,对不少人来说应该是一个机会,有机会让自己的贷款利率降一降。就算是选择不转新贷款利率的,也没什么损失。

审核:李闰

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